Listado de Corredurías que realizan Seguros de Vida
¿Para quién son útiles los seguros de vida?
La eficacia del Seguro de Vida es tan amplia que resulta de gran utilidad a todos y cada uno de sus beneficiarios; de tal forma que ante una situación de elevado riesgo, el responsable familiar se verá en la necesidad de contratar este seguro y en los supuestos de menor inseguridad o inexistencia de la misma, si se contrata, será una garantía más para aquellos a los que se desea proteger. No obstante, existen circunstancias en el transcurso de la vida de algunas personas que hacen que éstas vean de forma más determinante, la necesidad de disponer de un Seguro de Vida. Algunos ejemplos serían:
- En las situaciones de distribución de herencias, para hacer frente a los gastos de sucesiones.
- Para aquellos que tienen pendiente de pago algún préstamo y desean que sea cancelado si se produjese su fallecimiento durante la vigencia de la citada deuda.
- Para todas aquellas personas que tienen cargas familiares y que desean asegurarles su nivel de vida. En el supuesto de que tenga hijos en edad escolar, garantizarles medios económicos para que puedan finalizar su formación educativa y/ o afrontar otras necesidades de índole diversa. Todo ello, ante imprevistos que pudieran ocurrir y que afectasen a la disponibilidad de los recursos económicos de la familia.
Requisitos necesarios para la contratación.
Dependiendo de las coberturas y de los capitales que se deseen contratar, la aseguradora solicitará al futuro asegurado una declaración de salud e incluso una prueba médica. En el supuesto de que sea necesario el control médico, se le indicará el centro más próximo a su domicilio y por supuesto, totalmente gratuito.
La declaración de salud debe de ser veraz. Si se omite alguna dolencia y posteriormente, ante un siniestro, se comprobase que el citado siniestro está relacionado con una enfermedad preexistente no declarada, la aseguradora podría tener argumentos suficientes para no atender el pago de la incidencia ocurrida, independientemente de la importancia de la misma.
El coste y forma de pago del Seguro de Vida.
La edad, el nivel de riesgo profesional, el exceso de peso, los hábitos de fumar y beber que superen determinados niveles, incidirán en la valoración que hacen las compañías aseguradoras, ante la firma de toda póliza.
Una vez considerados todos los factores de cálculo y establecido el coste total, pueden existir ligeras diferencias en los importes a satisfacer, en concepto de primas y en función de la modalidad elegida. Veamos: Si se opta por la modalidad anual renovable, en el que la prima se calcula anualmente, dicha prima sufrirá un incremento cada año. Si la modalidad elegida es temporal, en la cual el seguro es contratado por un periodo de tiempo determinado, supongamos 8 años, el importe a satisfacer en concepto de prima será todos los años el mismo.
Modalidades del Seguro de Vida.
El número de modalidades existente en el Seguro de Vida, junto a la cantidad de combinaciones que se pueden contratar con las distintas coberturas que dispone el mercado para este producto, hace que sea de una utilidad amplísima y extraordinariamente práctica. Citaremos las modalidades más habituales en la contratación:
Seguro de vida entera.- La compañía aseguradora está obligada a satisfacer la cantidad acordada para resultado de muerte a los beneficiarios del asegurado, si se produce el fallecimiento de éste durante la vigencia del seguro contratado.
Seguro temporal.- Se contrata por un número de años determinado. Los beneficiarios, tendrán derecho a percibir la suma asegurada, solamente, en el supuesto que el asegurado fallezca dentro del periodo de tiempo contratado. El tiempo de cobertura figurará en la póliza de forma clara y destacada, ya que es absolutamente fundamental para que se cumplan los fines de su contratación. Algunas compañías incorporan a esta modalidad, el seguro de capital diferido o el seguro de renta.
Seguro de Amortización.- Con esta modalidad, se puede contratar un seguro que en caso de fallecimiento del asegurado, la compañía aseguradora se hará cargo de la parte pendiente de pago del préstamo asegurado hasta su total cancelación.
Seguro Mixto.- Este modelo está compuesto por un seguro de ahorro y otro de riesgo, de tal forma que, si el asegurado fallece antes de cumplirse el plazo de tiempo contratado, serán los beneficiarios los que perciban la indemnización fijada; en el caso que sobreviva al plazo citado, será el propio asegurado el que reciba el importe pactado para este supuesto.
Seguro de Supervivencia.- También se conoce como seguro de vida ahorro. Contiene varias configuraciones, tanto en la forma de las coberturas como en el sistema de distribución de los importes a satisfacer, como podemos ver a continuación:
- Seguro de capital diferido.- Si al finalizar el contrato, el asegurado no ha fallecido, la compañía aseguradora, le abonará la cantidad establecida en la póliza.
- Seguro de renta diferida.- Además de los tipos de cobertura y otras garantías, recoge y condiciona que el pago de las posibles indemnizaciones se realizarán en forma de renta a diferencia de los modelos que lo hacen en forma de capital.
Coberturas del Seguro de Vida
En cuanto a las coberturas, como ya es habitual en la comercialización de los seguros, hay que establecer mínimamente dos grupos; así, se podrá optar por la cobertura básica o la máxima mediante la incorporación de coberturas especiales y voluntarias.
Naturalmente, en el campo de las distintas combinaciones, cada compañía tiene sus productos específicos basados en estudios sobre las necesidades del mercado y también, como instrumento competitivo. Un motivo más, para que el futuro comprador de este tipo de seguro, se vea obligado a conocer la oferta disponible en las distintas compañías aseguradoras.
Apuntamos aquí las coberturas más frecuentes en la contratación del Seguro de Vida, las cuales deben ser debidamente seleccionadas en función de las circunstancias del futuro asegurado.
- Fallecimiento por cualquier causa
- Fallecimiento accidental
- Fallecimiento por accidente de circulación
- Invalidez absoluta y permanente
- Invalidez absoluta y permanente por accidente
- Invalidez absoluta y permanente por accidente de circulación
- Enfermedades graves
- Dependencia Severa y gran Dependencia
- Trasplantes
Coberturas especiales o complementarias.
Los seguros de vida también pueden incorporar coberturas especiales o complementarias, como:
- Asistencia jurídica
- Derecho penal
- Multas de tráfico
- Contacto con procuradores
- Cobertura de decesos
- Gastos extraordinarios del sepelio
- Subsidio por hospitalización
- Sepultura
Antes de contratar el Seguro de Vida.
En el Seguro de Vida existen varias y muy diferentes modalidades, por lo que es aconsejable recopilar suficiente información que permita seleccionar la opción que mejor se adapte a las circunstancias de cada situación personal. Conocer lo que ofrece el mercado ayudará enormemente a tomar la decisión final de contratación. La siguiente actuación será reflexionar sobre una serie de factores que van a influir, directa o indirectamente, en el modelo de póliza que procede suscribir. A modo de ejemplo citaremos algunas de las causas a tener muy presentes que influirán en la modalidad del Seguro de Vida que vamos a contratar.
- Edad del posterior asegurado, nivel de ingresos, años de actividad laboral que le quedan.
- Edad de su cónyuge, nivel de ingresos, posibilidad de incorporarse a un trabajo, (si es que no lo hace en el momento del estudio de modalidad a contratar).
- Edades de los hijos y/o personas a su cargo, años que han de transcurrir para que finalicen sus estudios y posibilidades de independizarse; cuantificar importes en función del tiempo y costes estimados, de todos y cada uno de los componentes en situación de dependencia del asegurado.
- Estado de su situación financiera: disponibilidad de ahorros, hipotecas, préstamos personales, otras deudas; gastos fijos de la familia, impuestos, otras cargas financieras.
- Comprobar si ya se dispone de seguros que se hayan contratado como anexos a otros productos. En los casos que se haya firmado una hipoteca, —uno de tantos posibles supuestos—, lo más frecuente es que también se haya contratado un seguro de vida, lo cual ha de valorarse al definir la situación financiera familiar.
Es obvio que se darán situaciones en las cuales haya otros muchos condicionantes que analizar pero lo que se pretende, con estas referencias, es resaltar la necesidad de someter a estudio todo aquello que ayude a definir la modalidad de seguro, importes de las coberturas elegidas y el tiempo de contratación necesario.
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