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Coberturas de los Seguros para Motos

Listado y descripción de las coberturas para los seguros de motos.
 

Las coberturas

Siendo realistas hemos de partir del hecho de que una cosa es lo que nos gustaría contratar y algo distinto va a ser lo que encontremos en el mercado. Si bien la situación actual ha mejorado, aún existe una tendencia, por parte de las aseguradoras, a tratar con cierta prudencia el incremento de este tipo de seguros. Algunas compañías solamente aceptan la modalidad de “terceros” sin posibilidad de contratar otras coberturas. (Recordemos que todos los propietarios de un ciclomotor, motocicleta o "quad" están obligados por ley a contratar un seguro que cubra los daños que se puedan producir en un siniestro a terceros)

No obstante, una vez que conocemos lo que deseamos contratar, buscaremos en la actual oferta de seguros para motos, aquella que se acerque más a lo que queremos.

Siguiendo la orientación del Real Automóvil Club de España, lo mínimo que debemos exigirle a nuestra póliza en el Seguro de Moto, es lo siguiente:

  • Seguro de Responsabilidad Civil Obligatoria.
  • Seguro de Responsabilidad Civil Voluntaria, que amplía los capitales de la anterior
  • Defensa y reclamación de daños para casos de siniestros.
  • Seguro de accidentes para el conductor, cuando no esté incluido en el de Responsabilidad Civil.
  • Asistencia en viaje.

 

Responsabilidad Civil Obligatoria.- Recordemos, para evitar posibles dudas, que esta cobertura atiende la responsabilidad del motorista frente a terceros pero no los daños propios; ya se trate de daños físicos, en la persona del conductor, o daños materiales en el vehículo de su propiedad. En el supuesto de que el vehículo disponga de permiso para acompañante del conductor, las lesiones que aquel pudiera sufrir, en un accidente, están cubiertas. 

Con la entrada en vigor de la V Directiva de Autos aprobada por Ley 21/2007, con aplicación desde el 1 de Enero de 2008, los importes para atención a las personas que hayan sufrido lesiones y para los daños de los bienes de terceros, establecidos en el seguro obligatorio, se han incrementado considerablemente; fijándose en 70 y 15 millones de euros respectivamente por siniestro. Dichos cambios quedan recogidos, en su artículo cuatro, de la siguiente forma:

Ley 21/2007, de 11 de julio, por la que se modifica el texto refundido de la Ley sobre responsabilidad civil y seguro en la circulación de vehículos a motor, aprobado por el Real Decreto Legislativo 8/2004, de 29 de octubre, y el texto refundido de la Ley de ordenación y supervisión de los seguros privados, aprobado por el Real Decreto Legislativo 6/2004, de 29 de octubre.

Cuatro. Se modifica el artículo 4, que pasa a tener la siguiente redacción:

1. El seguro obligatorio previsto en esta Ley garantizará la cobertura de la responsabilidad civil en vehículos terrestres automóviles con estacionamiento habitual en España, mediante el pago de una sola prima, en todo el territorio del Espacio Económico Europeo y de los Estados adheridos al Acuerdo entre las oficinas nacionales de seguros de los Estados miembros del Espacio Económico Europeo y de otros Estados asociados.

Dicha cobertura incluirá cualquier tipo de estancia del vehículo asegurado en el territorio de otro Estado miembro del Espacio Económico Europeo durante la vigencia del contrato.

2. Los importes de la cobertura del seguro obligatorio serán:
en los daños a las personas, 70 millones de euros por siniestro, cualquiera que sea el número de víctimas.
en los daños en los bienes, 15 millones de euros por siniestro.

Los importes anteriores se actualizarán en función del índice de precios de consumo europeo, en el mismo porcentaje que comunique la Comisión Europea para la revisión de los importes mínimos recogidos en el apartado 2 del artículo 1 de la Directiva 84/5/CEE del Consejo, de 30 de diciembre de 1983, relativa a la aproximación de las legislaciones de los Estados miembros sobre el seguro de responsabilidad civil que resulta de la circulación de vehículos automóviles. A estos efectos, mediante resolución de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones se dará publicidad al importe actualizado.”

Responsabilidad Civil Voluntaria.- Esta cobertura, dados los límites  establecidos actualmente en la Responsabilidad Civil Obligatoria, invitan a pensar que carece de importancia e incluso resultar innecesaria. 

Defensa jurídica y reclamación de daños.- Es muy frecuente que cuando ocurre un accidente  ninguna de las partes está dispuesta a asumir la responsabilidad del mismo, lo que dará lugar a acudir a los tribunales. Si disponemos de esta cobertura, los gastos que origine toda la tramitación judicial correrán a cargo de la aseguradora, por lo que consideramos importante incluirla en el seguro. Cuando la aseguradora no ofrezca esta cobertura, es aconsejable recurrir a un gabinete jurídico especializado y contratarla. 

Asistencia en viaje.- Se trata de una cobertura en la cual es necesaria una atención especial. Sucede que no todas las compañías la incluyen, en este tipo de vehículos, y cuando lo hacen suelen ser muy diferentes, de unas aseguradoras a otras, en los lugares que cubren y en extensión. Es decir, debemos asegurarnos si la asistencia a las personas es a nivel nacional o se extiende al extranjero y conocer cuáles son sus límites; si se trata de la moto conocer si es desde el propio domicilio o a partir de un número determinado de  kilómetros, si la cobertura queda limitada a la circulación por carreteras o también cubre caminos rurales, etc.  

Seguro de conductor.- Consideramos de vital importancia, para los conductores que  llevan una moto, cuenten con un seguro que cubra el pago de indemnizaciones por asistencia sanitaria, invalidez permanente y muerte. El conductor de la moto, no está incluido en ninguna de las coberturas que contemplan las pólizas del  seguro obligatorio.

Todas las coberturas contratadas deben ser debidamente examinadas para evitar sorpresas. En particular se aconseja ver con el máximo detalle la asistencia en viaje. 

Asegurarse de la cobertura de asistencia en el extranjero, hay pólizas que solo cubren a nivel nacional.

Cuando se realice un viaje por el extranjero informarse debidamente sobre las norma de cada país, muy especialmente si son países que no pertenecen a la Comunidad Europea.

Fuera de la C. E., España tiene firmado Convenio Inter-Bureaux con: Albania, Israel, Rumania, Andorra, Irán, Serbia y Montenegro, Bulgaria, Marruecos, Túnez, Bosnia-Herzegovina, Moldavia, Turquía, Bielorrusia, Macedonia y Ucrania. (Estos estados pueden cambiar, por lo que se debe solicitar información actualizada en la fecha que se realice el viaje).

En estos países es obligatoria la Carta Verde de Seguro. Si a su requerimiento no se presenta, el vehículo es considerado como no asegurado.


Condiciones de contratación con el Consorcio de Compensación.

El Consorcio de Compensación de Seguros nos pedirá que acreditemos que dos aseguradoras, como mínimo, no han accedido a contratar el seguro Obligatorio que les hemos solicitado para tener debidamente cubierto a nuestro vehículo. En la certificación escrita, por las propias aseguradoras, ha de figurar: La entidad correspondiente y la fecha en que ha sido solicitado y expedido el documento.


Las matriculaciones en vehículos de dos ruedas

La autorización que permite a los conductores que disponen del carnet B-1, conducir motos de hasta 125 centímetros cúbicos, unido a los problemas de circulación y aparcamiento en las grandes ciudades, han contribuido al aumento de matriculación de estos vehículos. Un motivo más a añadir es la buena acogida por parte de los ayuntamientos, hacia estos ciudadanos que han optado por este medio de desplazamiento, facilitándoles lugares de aparcamiento e incluso, en algunos casos, reservado y sin coste económico.

Actualmente la situación ha cambiado rotundamente. Las ventas han caído de forma preocupante, como se pone de manifiesto al contemplar las matriculaciones, de primer semestre de 2009, reducidas  en un  50 %, respecto del mismo periodo del año 2008.


Comunicación de un accidente.

Cuando se sufra un accidente con implicación de terceros la forma de actuar depende de cómo se desarrollen los hechos. La primera valoración a tener en cuenta es si se ha efectuado o no la declaración amistosa. (Este documento, que se utiliza para declarar los accidentes de circulación, presenta el mismo formato y es común para todas las compañías aseguradoras de la U.E.). En caso afirmativo, cada parte se queda con su hoja, donde figuran los datos de todos los involucrados en el accidente indicando el lugar, la fecha y hora, como ocurrieron los hechos e informando de los daños sufridos por todos los vehículos, nombre, dirección y teléfono del otro u otros conductores así como la identidad y estado de los lesionados si efectivamente los hubiera.

Si por las razones que fuesen no se ha  realizado la declaración amistosa, el asegurado procederá a ponerse en contacto con la compañía aseguradora, en el plazo de tiempo más brevemente posible, y le informará de lo ocurrido con el mayor detalle e información que disponga.

En el supuesto de que el accidente sufrido no existan terceros y que la primera necesidad sea la de trasladar la moto a un taller, el asegurado se limitará a llamar al servicio de asistencia.

 
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